ETF oder Tagesgeld für Kinder: Was ist die bessere Geldanlage?

ETF und Tagesgeld kurz erklärt

Ein ETF (Exchange Traded Fund) ist ein börsengehandelter Indexfonds. Er bildet einen Aktienindex nach – etwa den MSCI World mit rund 1.400 Unternehmen aus aller Welt. Wer einen ETF-Sparplan für sein Kind einrichtet, kauft also monatlich kleine Anteile an sehr vielen Firmen gleichzeitig. Historisch haben breit gestreute Aktien-ETFs im langjährigen Durchschnitt etwa 6 bis 7 Prozent Rendite pro Jahr erzielt. Aber: Diese Rendite ist ein Durchschnittswert über Jahrzehnte, keine Garantie. Dazwischen liegen starke Schwankungen – in Krisenjahren wie 2008 verloren weltweite Aktienindizes zeitweise rund 40 Prozent an Wert. Wer zum falschen Zeitpunkt verkaufen muss, realisiert Verluste. Für einen ETF-Sparplan benötigt das Kind außerdem ein eigenes Depot (Junior-Depot).

Ein Tagesgeldkonto ist dagegen ein verzinstes Sparkonto ohne jedes Kursrisiko: Das Guthaben kann nicht schwanken, das Geld ist täglich verfügbar. Der Zins ist während der Zinsgarantie für Neukunden fest zugesagt und danach variabel – ein Verlustrisiko gibt es aber zu keinem Zeitpunkt. Beim U18-Tagesgeldkonto der Renault Bank direkt erhalten Neukunden aktuell 3,50% Zinsen p.a. (garantiert für 3 Monate), danach gilt der Bestandskundenzins von 2,00% p.a. – bei monatlicher Zinsgutschrift und gesetzlicher Einlagensicherung bis 100.000 € pro Kunde. Die Rendite ist niedriger als die historische Aktienrendite, dafür ist sie sicher.

Der große Vergleich: ETF vs. Tagesgeld

Die folgende Tabelle stellt beide Anlageformen in den wichtigsten Kriterien gegenüber – bewusst nüchtern, denn keine der beiden ist pauschal „besser":

Der Kern des Vergleichs: Der ETF bietet die höhere Renditechance, das Tagesgeld die höhere Sicherheit und Planbarkeit. Wichtig ist auch der Unterschied beim Schutzmechanismus: ETF-Anteile sind Sondervermögen und damit vor einer Insolvenz des Anbieters geschützt – vor fallenden Kursen schützt das aber nicht. Beim Tagesgeld greift die gesetzliche Einlagensicherung, die den Nominalwert des Guthabens absichert.

Rechenbeispiel: 100 € monatlich über 18 Jahre

Was macht der Unterschied in der Rendite konkret aus? Angenommen, Sie legen von der Geburt bis zur Volljährigkeit jeden Monat 100 € für Ihr Kind zurück – zum Beispiel einen Teil des Kindergelds von 259 € monatlich. Nach 18 Jahren sind 21.600 € eingezahlt. So entwickelt sich das Kapital je nach Strategie:

* Berechnung beispielhaft bei 2 % p.a. mit monatlicher Zinsgutschrift – alle Angaben gerundet. ** 6 % p.a. entsprechen dem historischen Durchschnitt breit gestreuter Aktien-ETFs; die tatsächliche Rendite schwankt stark, auch Verlustjahre sind möglich. Keine Garantie für künftige Entwicklungen.

Auf dem Papier gewinnt der ETF deutlich. Aber die Tabelle zeigt Durchschnittswerte: Beim ETF kann das Depot nach 18 Jahren auch deutlich darüber oder darunter liegen – je nachdem, wie die Börse gerade steht. Das Tagesgeld-Ergebnis ist dagegen sicher planbar, und der Zinseszins-Effekt arbeitet dank monatlicher Gutschrift bei beiden mit. Die 50/50-Kombination liegt bewusst dazwischen: solide Sicherheit, spürbare Renditechance.

Wann nur Tagesgeld die richtige Wahl ist

Es gibt Situationen, in denen ein ETF schlicht das falsche Werkzeug ist – ganz unabhängig von seiner langfristigen Rendite. Die entscheidende Frage lautet: Wann wird das Geld gebraucht?

Der Grund: Bei kurzen Zeiträumen kann eine Börsenkrise das Depot genau dann in die Verlustzone drücken, wenn das Geld gebraucht wird – und es bleibt keine Zeit, die Erholung abzuwarten. Typische Beispiele, bei denen nur Tagesgeld sinnvoll ist:

• Führerschein mit 17 oder 18: Wer für ein 14-jähriges Kind auf den Führerschein spart, hat nur 3–4 Jahre Zeit – zu kurz für Aktien.
• Konfirmations- oder Kommunionsgeld, das in wenigen Jahren für ein konkretes Ziel eingeplant ist.
• Der Notgroschen des Kindes: Ein Grundstock, der jederzeit verfügbar sein muss.
• Sparziele kurz vor der Volljährigkeit, etwa der Start ins Studium bei einem 15- oder 16-jährigen Kind.

Für mittelfristige Ziele mit festem Termin kann ergänzend auch Festgeld interessant sein – etwa über das U18-Festgeldkonto mit festem Zins über die gesamte Laufzeit.

Die Kombi-Strategie: Sicherheit plus Renditechance

Für die meisten Familien ist die Antwort auf „ETF oder Tagesgeld?" schlicht: beides. Die Kombi-Strategie besteht aus zwei Bausteinen:

Baustein 1 – der Sicherheitsbaustein (Tagesgeld): Das Fundament. Hierhin fließen der Notgroschen, alle Sparziele der nächsten fünf Jahre und Geldgeschenke, die planbar verfügbar bleiben sollen. Das U18-Tagesgeldkonto läuft auf den Namen des Kindes, kostet nichts und bringt Zinsen ganz ohne Kursrisiko.

Baustein 2 – der Renditebaustein (ETF, optional): Erst wenn der Sicherheitsbaustein steht, kann ein ETF-Sparplan im Junior-Depot dazukommen – für Geld, das nachweislich lange liegen bleiben kann, idealerweise 10 Jahre oder mehr. Je jünger das Kind, desto besser passt dieser Baustein.

Ein praktisches Beispiel: Eine Familie legt 150 € des Kindergelds monatlich zurück – 75 € per Dauerauftrag aufs Tagesgeldkonto, 75 € in einen ETF-Sparplan. Rückt ein konkretes Ziel näher (Führerschein, Auslandsjahr, Studienstart), wird die Gewichtung schrittweise Richtung Tagesgeld verschoben, damit Kursschwankungen das Ziel nicht mehr gefährden können. Wie Sie den Grundstein direkt nach der Geburt legen, zeigt unser Ratgeber zur Geldanlage zur Geburt.

Junior-Depot kurz erklärt

Für den ETF-Baustein braucht Ihr Kind ein Junior-Depot (auch Kinderdepot genannt). Es funktioniert ähnlich wie das U18-Tagesgeldkonto: Das Depot läuft auf den Namen des Kindes, und bei der Eröffnung müssen beide Sorgeberechtigten zustimmen und sich legitimieren. Das Vermögen gehört rechtlich dem Kind – Eltern verwalten es nur treuhänderisch, wie auf unserer Seite Wem gehört das Geld auf dem Kinderkonto? ausführlich erklärt.

Viele Direktbanken und Broker bieten Junior-Depots kostenlos an, ETF-Sparpläne gibt es oft schon ab 25 € monatlich. Mit dem 18. Geburtstag geht das Depot – genau wie das Tagesgeldkonto – automatisch in die alleinige Verfügung des Kindes über. Der Aufwand ist überschaubar, aber höher als beim Tagesgeld: ETF auswählen, Sparplan einrichten und die Anlage gelegentlich überprüfen gehören dazu.

Steuern: Was gilt für beide Anlageformen?

Steuerlich werden Zinsen und ETF-Erträge grundsätzlich gleich behandelt: Beide sind Kapitalerträge und unterliegen der Abgeltungssteuer von 25 % plus Solidaritätszuschlag. Die gute Nachricht: Weil Konto und Depot auf den Namen des Kindes laufen, hat das Kind einen eigenen Sparerpauschbetrag von 1.000 € pro Jahr. Mit einem Freistellungsauftrag bleiben Erträge bis zu dieser Grenze komplett steuerfrei – das deckt bei den meisten Kindern sowohl die Tagesgeldzinsen als auch die ETF-Erträge vollständig ab.

Zwei ETF-Besonderheiten: Bei Aktien-ETFs sind 30 % der Erträge durch die sogenannte Teilfreistellung ohnehin steuerfrei, und während der Haltedauer fällt jährlich eine kleine Vorabpauschale an, die ebenfalls über den Freibetrag läuft. Liegen die Erträge des Kindes darüber, kann zusätzlich eine NV-Bescheinigung helfen, solange das Kind mit seinen Einkünften unter dem Grundfreibetrag von 12.348 € (2026) bleibt.

Häufige Fragen

Was ist besser für Kinder: ETF oder Tagesgeld?

Das hängt vom Sparziel ab. Geld, das in weniger als fünf Jahren gebraucht wird, und der Notgroschen gehören aufs Tagesgeldkonto – dort ist das Guthaben sicher und täglich verfügbar. Für langfristige Ziele mit mindestens zehn Jahren Anlagehorizont bietet ein breit gestreuter ETF-Sparplan höhere Renditechancen, allerdings mit Schwankungen und Verlustrisiko. Für die meisten Familien ist die Kombination aus beiden Bausteinen die beste Lösung.

Kann man mit einem ETF für Kinder Geld verlieren?

Ja. ETF-Kurse schwanken mit der Börse, in Krisen sind zwischenzeitliche Verluste von 30 bis 50 Prozent möglich. Historisch haben sich breit gestreute Welt-ETFs zwar immer wieder erholt, eine Garantie dafür gibt es aber nicht. Wer zu einem ungünstigen Zeitpunkt verkaufen muss, realisiert Verluste. Deshalb gilt: Nur Geld in ETFs anlegen, das lange liegen bleiben kann.

Ab welchem Alter lohnt sich ein ETF-Sparplan für ein Kind?

Je früher, desto besser – entscheidend ist nicht das Alter, sondern der verbleibende Anlagehorizont. Ab der Geburt bleiben 18 Jahre, das ist ideal für einen ETF-Sparplan. Ist das Kind dagegen schon 14 oder 15 und das Geld wird zur Volljährigkeit gebraucht, ist der Zeitraum zu kurz – dann ist das Tagesgeldkonto die bessere Wahl.

Braucht mein Kind für einen ETF-Sparplan ein eigenes Depot?

Ja, für einen ETF-Sparplan auf den Namen des Kindes wird ein Junior-Depot benötigt. Beide Sorgeberechtigten müssen der Eröffnung zustimmen, das Vermögen gehört dem Kind und geht mit 18 Jahren in seine alleinige Verfügung über. Viele Broker bieten Junior-Depots kostenlos an. Das Tagesgeldkonto als Sicherheitsbaustein kommt dagegen ohne Depot aus.

Fazit: Sicherheit zuerst, Rendite optional

ETF und Tagesgeld sind keine Konkurrenten, sondern Bausteine mit unterschiedlichen Aufgaben. Das Tagesgeldkonto ist das Fundament: sicher, kostenlos, täglich verfügbar – die richtige Adresse für den Notgroschen und alle Ziele der nächsten fünf Jahre. Der ETF-Sparplan ist der optionale Renditebaustein für lange Zeiträume, mit höheren Chancen und echtem Verlustrisiko. Wer beides kombiniert und die Gewichtung dem Sparziel anpasst, macht wenig falsch.

Der erste Schritt ist in jedem Fall derselbe: ein kostenloses U18-Tagesgeldkonto auf den Namen des Kindes eröffnen und den Sicherheitsbaustein aufbauen. Alles Weitere kann in Ruhe folgen.

Hinweis: Dieser Artikel dient ausschließlich der allgemeinen Information und stellt keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung dar. Die Wertentwicklung der Vergangenheit ist kein verlässlicher Indikator für künftige Ergebnisse.